P2P信贷(2)

对待P2P借贷和其它新型金融,常用三大棒子:

  • 非法集资
  • 高利贷
  • 庞氏骗局

概要

P2P网络借贷是个体和个体之间通过网络实现直接借贷,国内通常叫“人人贷”。

P2P借贷平台为P2P借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其它促成交易完成的服务,
但不作为借贷资金的债权债务方。

2005年以来,欧美P2P借贷模式的代表:

  • Zopa
  • Leading Club
  • Prosper

P2P借贷是风险和收益率双高。存在贷款融资需求的人群可大致分为三大类:

  • 大中企业:一般和各大银行有合作关系,具有固定融资渠道
  • 小微企业:地域分散,缺乏良好的担保抵押
  • 个人:房贷和车贷

小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场,目前除了民生银行有一个“商贷通”之外,
整体上没有达到供求平衡。

互联网金融和P2P

基于互联网技术的数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术,是互联网金融的有力支
撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量,而云计算和行为
分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。

数据成了战略资产。

但互联网金融不仅仅是数据金融,而是引发的交易主体、交易结构上的变化以及潜在的金融
民主化,才是具有革命意义的。

各大P2P借贷平台

平台 国家 风险投资
Zopa 英国 Benchmark Capital..etc
Prosper 美国 Meritech Captial..etc
Leading Club 美国 KPCB..etc
宜信 中国 摩根士丹利、IDG等
人人贷 中国 东方弘道投资等

在国内,P2P借贷公司以广东分布29家和浙江分布26家,分别是22%、20%。

公司和产品信息

P2P借贷公司注册资金从100万到5000万不等,主要集中在500万,主要包括技术部、财务部、
信贷部、行政部等,大部分具有金融或民间借贷背景。

P2P借贷平台标的的类型一般包括:

  • 给力标
  • 普通标
  • 友情标
  • 本地标
  • 推荐标
  • 担保标
  • 抵押标
  • 净值标
  • 秒还标
  • 信用标
  • 个人抵押标
  • 企业质押标
  • 本息保障借款标
  • 机构担保标
  • 推荐抵押标
  • 债务重组标
  • 推荐普通信用标
  • 快借标
  • 快借普通信用标等20多种

关闭或跑路的平台

主要有:

  • 贝尔创投:国内第一家涉嫌诈骗的P2P借贷平台
  • 天使计划
  • 给力贷:被投资人举报,受害人不超过10人,资金不超过20万
  • 蚂蚁贷
  • 哈哈贷
  • 优易贷
  • 淘金贷:恶意诈骗
  • 安泰卓越:恶意诈骗
  • 众贷网:经营不善
  • ……

P2P模式

主要模式争论有两类:

  • 债权转让模式与传统P2P模式
  • 线上模式与线下模式

风险管理能力是P2P平台生存的根本,对平台主要关注交易规模和不良贷款率。

据公开的数据,逾期超过90天的不良借贷人性别男女比例是83:17.

国内宜信采用线上线下模式,因为欧美信用体系发达,在线上即可对数据分析而进行风险评
估等,但国内信用体系不健全,只能采用线下辅助的方式来进行风险控制。

P2P的风险

  • 小额信贷技术风险:源头风险
  • 异化产品风险:秒标应该仅限于流程体验,否则会导致虚高交易量和虚假繁荣
  • 中间帐号监管缺失风险:中间资金帐号归P2P平台所有,资金被平台独立支配,常发生金
    融诈骗和卷款跑路现象
  • 担保和关联风险
  • 非法集资的风险:避免中间资金池的形成,严格避免“资金转移先于投资行为的发生”
  • ……

资料

  • 《中国P2P借贷服务行业白皮书》
吴羽舒 wechat
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