P2P信贷(1)

前言

金融小白,IT人士,收集一些P2P的资料,做个了解。

起源

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率
三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。

1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支
付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。

1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行,开始为贫困的孟加
拉妇女提供小额贷款业务。

P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他
个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面,一是将资金借出的客户,另一个是
需要贷款的客户。

随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上
并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网
络借贷平台发展的另一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收
入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

合法性

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人
与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其
合法性.

借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍.

至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,
将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高
于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,
我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》
草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。

发展现状

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网
络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种
方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,超过2亿的借贷
发生额,是目前世界上最大的P2P借贷平台.

国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台,2012年国内P2P进入野蛮生长期,但并
无明确的立法。

中国网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

  • 担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式(1对多) : 此类平台作为中介,平台不吸
    储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。
  • “P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式(多对多) : 是一条非典型的道路–P2P的线
    下模式。
  • 大型金融集团推出的互联网服务平台 : 如大型传统银行推出的互联网服务.
  • 以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的
    综合交易模式: 如阿里小额贷款

发展趋势

第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如,温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务
中心,以公司的方式引导P2P平台入驻,要求将有关交易数据登记备案,对P2P的业务进行监
管,这是一种较规范的方式。

第二种是通过信息服务行业协会进行规范,这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定
性,一直是行业颇具争议性的话题,在法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构,因为中
国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求,所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确,
通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。

第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门,然
后才能去民政部门审批。问题是P2P没有主管部门,通过审批非常困难。一些P2P有关的组织
是没有官方背景的民间组织,没有很强的规范作用,更需要靠企业自律。

  • 资料
吴羽舒 wechat
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